Bonjour,
L’automne s’installe, et avec lui une question qui revient dans presque toutes nos conversations : est-ce le bon moment pour bouger ? Voici, en quelques minutes de lecture, ce qui s’est passé en septembre et ce que ça change concrètement pour vous.
Le marché ce mois-ci en 3 points
1. La Banque du Canada garde le cap.
Le 2 septembre, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 %, comme elle l’avait fait à la décision précédente. Elle constate une économie qui se raffermit (croissance de 3,3 % au deuxième trimestre), mais reste prudente à cause du prix de l’énergie et des nouveaux tarifs américains. Ce que ça change pour vous : le taux préférentiel reste à 4,45 %, donc votre paiement variable ne bouge pas ce mois-ci. La prochaine annonce est le 28 octobre — une date à retenir si votre renouvellement approche.
2. Les taux fixes suivent le marché obligataire, pas les manchettes.
L’obligation du Canada de 5 ans, qui sert de base aux taux fixes, se situait à 3,69 % le 24 septembre. Résultat : on voit au Québec des fixes 5 ans assurés autour de 4,39 % chez certains prêteurs, alors que la moyenne affichée dans la province tourne plutôt autour de 5,03 %. Les variables assurés 5 ans se négocient près de 3,45 %. Ce que ça change pour vous : l’écart entre le taux affiché et le taux réellement obtenu est important. C’est exactement là que le magasinage fait une différence de plusieurs milliers de dollars.
3. Un marché immobilier qui respire, surtout pour les acheteurs.
En août, le Québec a enregistré 6 502 ventes résidentielles, soit 7 % de moins qu’un an plus tôt, avec 42 276 propriétés inscrites et un délai de vente moyen de 48 jours. La région de Montréal a compté 2 853 ventes, celle de Québec 677, cette dernière affichant même une hausse de 8 % de la valeur des transactions. Ce que ça change pour vous : plus de choix, moins de surenchère, plus de place pour négocier les conditions. Côté inflation, l’IPC est resté à 3 % en août, et le chômage se maintient à 5,6 % au Québec contre 6,4 % au Canada.
Conseils du mois
Préparez votre renouvellement six mois d'avance.
Beaucoup de prêts signés pendant les années de taux très bas arrivent à échéance. Votre action : sortez votre lettre de renouvellement et notez la date d’échéance à votre calendrier, six mois avant. C’est la fenêtre où l’on peut vous faire réserver un taux sans pénalité.
Regroupez vos dettes pendant que la valeur de votre propriété travaille pour vous.
Une carte de crédit à 20 % et un prêt auto coûtent beaucoup plus cher qu’un financement hypothécaire. Votre action : faites la liste de vos soldes et de vos taux sur une seule feuille. Avec ce portrait, on calcule en une rencontre si une consolidation réduit vraiment votre coût mensuel total.
Pensez rénovation, mais financée intelligemment.
Depuis janvier 2025, il est possible de refinancer jusqu’à 90 % de la valeur de la propriété après travaux pour aménager un logement supplémentaire (jusqu’à quatre logements, location à long terme, amortissement pouvant aller jusqu’à 30 ans). Votre action : avant d’emprunter, vérifiez aussi votre admissibilité au programme Rénoclimat du gouvernement du Québec pour les travaux d’efficacité énergétique — les deux se combinent souvent.
Protégez votre cote de crédit avant de magasiner.
Chaque demande de financement laisse une trace. Votre action : évitez d’ouvrir de nouveaux crédits dans les 90 jours précédant une demande hypothécaire, et laissez-nous magasiner pour vous — une seule vérification de crédit suffit pour consulter plusieurs prêteurs.
Nos services ce mois-ci
L’analyse de renouvellement. Nous comparons votre offre de renouvellement actuelle avec ce que plusieurs prêteurs sont prêts à vous offrir, pénalités et frais inclus. Vous repartez avec un chiffre clair : combien vous payez de plus, ou de moins, sur les cinq prochaines années.
La stratégie de refinancement et de consolidation. Nous modélisons votre situation avant/après : paiement mensuel, coût total des intérêts, liquidité dégagée pour vos projets. Sans engagement, et sans frais pour vous dans la majorité des dossiers.
La question du mois
« Avec le taux directeur stable, devrais-je choisir un taux fixe ou variable pour mon renouvellement ? »
Il n’y a pas de bonne réponse universelle, et personne ne peut prédire les prochaines décisions. Ce qui compte, c’est votre tolérance au mouvement. Aujourd’hui, le variable part d’un point plus bas que le fixe, mais il bougera à chaque annonce — la prochaine étant le 28 octobre. Le fixe, lui, verrouille votre budget pour la durée du terme. La bonne question n’est donc pas « lequel sera le moins cher ? », mais « jusqu’où mon budget peut-il absorber une hausse sans que ça devienne inconfortable ? ». Nous faisons ce test de résistance avec vous, chiffres en main, en une rencontre.
Une question sur votre dossier ? Écrivez-nous. C’est toujours un plaisir de vous répondre.
L’équipe de Groupe Financier Enance
Cette infolettre est publiée à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les taux mentionnés sont ceux observés au moment de la rédaction et sont sujets à changement et à l’approbation du prêteur.